CariCarz 马来西亚汽车贷款和利息指南

在签署合同前，一定要慎重考虑，确保车辆贷款符合个人的财务能力

78 法则是一种计算利息的方法，可确保在贷款开始时支付最大利息

让我们来看看具体情况。当您以 2.8% 的利息申请 RM 80,000 的 9 年期贷款时，您将支付 RM20,160 的利息—这是一笔巨额。即使借款人提前还款速度约快了 50%，利息减免也不会有太大影响。

这是因为存在一种被称为“78 法则”的东西，这是银行业中最广泛使用但鲜为人知的秘密之一。您可能已经在不知不觉中体验过这种阴险的策略，并因此而缺失。

“78 法则”也被称为数字总和法，是一种计算利息的方法，可以确保在贷款开始时支付最大利息。为了最大程度地减少借款人因提前贷款结算而节省的费用，这种做法通常用于个人贷款和汽车贷款。银行并不会将融资成本均匀分配到分期付款中，而是将大部分利息悄悄地分配到贷款的初始阶段。

“78 法则”允许银行在贷款期限的前半段收取高达总利息的 80%，以确保如果借款人决定提前还款时，银行还是获得货款原本的利润。令人惊讶的是，银行业成功地让公众只关注个人贷款和汽车贷款提前还款的“回扣”和“折扣”，这是银行业最成功的营销策略之一。因此，大多数人并没有意识到“78 法则”对他们有何不利。

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目前，“78 法则”实际上在英国、澳大利亚、新西兰和美国等多个国家被禁止使用，因为它的显而易见的欺诈性质。在这些国家，银行只被允许对期限不超过 5 年的贷款使用“78 法则”。

对于我国市场，马来西亚消费者信贷监督委员会（CCOB）提议废除“78 法则”，并将类似欺诈性质作为主要原因。然而，但截至目前，马来西亚国家银行（BNM）尚未就此事做出任何决定。

无论国行如何决定，实际上以 9 年期贷款购车都不是一个好主意。除了我们上面讨论的原因之外，9 年贷款的其他缺点是，您的汽车价值下降的速度将超过您偿还贷款的能力，这意味着您将无法以现金出售它而不必额外支付更多资金来偿还剩余余额。

当然，也有一种相反的观点认为，长期贷款更可取，因为它们有助于改善现金流。那些为了继续支付账单而增加债务以维持现金流的人，与那些为了自己的业务或个人财富增长而维持现金流的人是不同的。

归根结底，最重要的是在为您的下一辆新车融资之前，尽最大努力进行尽职调查，因为这可能会对您的个人财务产生巨大影响。马来西亚报穷局表示，在我国 35 岁至 44 岁之间的个人破产案件中，未还汽车贷款占据了大多数。

请记住，这里的关键在于确保您的车辆融资符合您的个人能力，并在签署合同之前做好功课。