平息利率、78 法则、递减余额：汽车分期贷款究竟是怎样运作的

随着《分期付款法案》（HPA）迎来期待已久的修正，马来西亚的车辆购买将变得对消费者更加公平，因为此次修法将全面改革汽车贷款利息的计算方式。

这些改变旨在为借款人提供更透明的条款与更大的节省空间，尤其是对提前结清贷款的消费者而言。最大的变化是废除所有未来汽车分期贷款中的“78 法则”和平息式利率计算。

这些方法将被“递减余额法”取代——一种更简单、更公平的计算方式，目前已在澳大利亚、英国等国家使用。利息如何计算，不仅决定你付多少，更决定你何时付，而这些方法之间的差异相当巨大。在旧的平息法下，利息是按照贷款总额在整个贷款期内计算的，与已偿还多少无关。

例如，一笔为期七年、金额 RM100,000、利率 3% 的标准车贷，总利息为 RM21,000，使得总还款金额为 RM121,000，每月约 RM1,440。即使你只剩下一小部分未还清，你依然在按 RM100,000 的本金付利息。这种方式简单，但从根本上对借款人不公平。

78 法则则让情况更糟，因为它将大部分利息前置到最初的分期中。以同样的贷款为例，第一个月的利息约为 RM494，仅剩 RM946 用于减少本金；而最后一个月的利息仅约 RM6，尽管每月还款金额完全相同。

这意味着即使你提前结清贷款，你实际上偿还的本金非常少，几乎没有节省效果，等于是在惩罚提前还款的借款人。

新的递减余额法消除了这一问题。利息每个月只根据尚未偿还的金额来计算，而不是原始总额。以同样的 RM100,000 贷款为例，首月利息为 RM250，并会随着本金的减少而逐月下降。到最后一个月利息几乎可以忽略不计，而提前结清贷款将带来真正成比例的节省，因为你不再为已不欠的金额支付利息。

现有借款人也可能受益。如果借贷双方同意采用递减余额法，新规则也能应用在现有分期贷款上。部分贷款机构甚至可能在法案正式颁布前（预计为 2026 年上半年）就开始提供此方式。

此次修法也强化了透明度并使流程现代化。贷款机构现在必须在所有宣传资料与贷款协议中展示“实际利率”（EIR），让消费者能够真实、可比较地看清完整融资成本。

分期付款协议也可以以电子方式签署，无需实体文件或亲自签名。新规则将在 18 个月过渡期后正式生效，以便贷款机构更新其系统，尽管部分机构可能会更早采用这些变更。

来源：MalayMail