打算近期买车？你需要了解的6月1日生效的5项重大变化

如果你一直在关注一辆时尚的新车，并计划本周末去汽车展厅，先别急！

在马来西亚买车的方式刚刚发生了巨大变化。自2026年6月1日起，《2026年租购修正法令》已正式生效。政府和马来西亚国家银行推出了一些重大更新，使车辆融资对普通消费者更加公平、透明，也不再那么令人困惑。

来源：马来西亚国家银行官方消费者指南

在你签字之前，以下是本周生效的5项重大变化，你需要了解以免被蒙在鼓里。

1. 告别“78法则”（不再有隐藏的预付利息！）

你是否曾试图提前还清车贷，却发现实际欠款金额几乎没有减少？这是因为银行以前对固定利率贷款使用一种叫做“78法则”的计算方法。

这种隐蔽的方法把利息前置，意味着你早期的每月分期付款大部分用于支付银行的利息，而不是你实际的汽车本金。

新变化：今后，所有新的租购固定利率贷款必须采用余额递减法。这意味着利息只按你实际仍欠的金额计算。每次你付款时，本金余额都会下降，你下一次的利息也会随之下降。这对每个人来说都是一个巨大的胜利，特别是如果你计划提前还清贷款的话。

2. 你会经常听到“EIR”而不是“固定利率”

旧方法（固定利率）：银行假装你在9年贷款的最后一天之前一分钱都没还。即使你只欠银行RM10,000，他们每个月仍然按全额RM100,000向你收取利息。

新方法（EIR + 余额递减）：银行看你今天实际欠多少钱。随着你逐月还贷，余额减少，利息也随之下降。

因为旧的固定利率方法隐藏了利息的计算方式，所以3%的固定利率实际上只是一个伪装起来的5.5% EIR（Effective Interest Rate）。它们是同一笔贷款！

这是马来西亚国家银行官方消费者指南中的计算方式：

银行	向你报价	每月还款	支付总利息
银行A （假象）	3% 固定利率	RM1,175.93	RM27,000
银行B （现实）	5.5% EIR	RM1,175.93	RM27,000
银行C（更好的交易）	5% EIR	RM1,151.76	RM24,390

惊人的结论

如果你走进展厅，银行A给你“3%固定利率”，而银行B给你“5.5% EIR”，不要认为银行A更便宜。如上所示，你的每月还款和总利息是一样的！

但如果你货比三家，找到银行C提供5% EIR，你立即节省超过RM2,600的总利息，每月还款也更少。

从现在开始，忽略固定利率的营销把戏。总是问贷款专员：“EIR是多少？”这是公平比较不同银行并获得最佳交易的唯一方法。

3. “基本贷款利率”一词正式消失

如果你是那种喜欢浮动利率贷款的人，你的月供可能会根据国行是否调整利率而略有波动，你可能已经习惯了在贷款文件上看到基本贷款利率（BLR）这个字样。

新变化：自6月1日起，BLR一词已被完全淘汰，取而代之的是参考利率。

这对你意味着什么：完全不用担心！这只是银行为了匹配新的金融框架而进行的公司品牌重塑。你的贷款结构与以前完全相同。

我们只是告诉你这些，这样当银行职员递给你一份满是“参考利率”字样的文件时，你不会茫然地看着他们，以为他们想向你推销不同的产品。

4. 你现在可以在沙发上合法签署车贷电子签名

还记得坐在桌子前，翻阅50页租购协议，签名签到手指抽筋的恐惧吗？那些日子终于结束了。

新变化：新的修正案为你提供了完全灵活的电子或数字签名选择。你现在可以以数字方式审查你的协议，在手机或平板电脑上签署，并通过电子邮件接收法律软拷贝。

注意：为了保护你免受身份盗窃和欺诈，银行仍需进行适当的尽职调查。根据银行的不同，他们可能仍然要求你亲自到场进行初始签名或入职，以验证你的指纹或使用面部识别。

5. 银行有“宽限期”，所以你需要货比三家！

虽然法律于2026年6月1日正式生效，但政府给了租购提供者直至2027年3月31日的宽限期，以全面升级其IT系统和基础设施，以支持新的余额递减计算。

这意味着并非所有银行现在看起来都一样。那些快速且准备充分的银行可以立即推出他们新的EIR合规配套。

专业提示：做一个聪明的购物者！向汽车销售员或银行代表询问他们是否已经过渡到新的余额递减法。如果你想立即享受更公平的利息费用，寻找这些先行银行提供的配套。

祝你购车愉快，别忘了询问那个EIR数字！

来源：马来西亚国家银行