Musim tengkujuh kembali menyapa Malaysia. Ketika ramai rakyat bersiap sedia menghadapi hujan lebat dan banjir, satu persoalan penting wajar ditanya oleh setiap pemilik kenderaan: Jika kereta ditenggelami banjir atau dihempap pokok tumbang, siapa yang akan menanggung kerugian beribu-ribu ringgit itu?

Monsun Timur Laut (MTL) 2026/2027 dijangka bermula hari ini dan berterusan sehingga Mac 2027.

Menurut Jabatan Meteorologi Malaysia (MetMalaysia), antara tiga hingga lima episod hujan lebat berterusan dijangka berlaku pada fasa awal, dari November 2026 hingga Januari 2027. Keadaan ini berpotensi menyebabkan banjir, khususnya di kawasan rendah dan berhampiran sungai.

Sementara itu, Ketua Pegawai Eksekutif Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM), Chua Kim Soon memberitahu polisi insurans motor komprehensif tidak semestinya melindungi kerosakan akibat banjir kerana perlindungan itu bergantung pada terma polisi serta perlindungan tambahan yang diambil.

Justeru, beliau menasihatkan pemilik kenderaan untuk menyemak polisi atau mendapatkan penjelasan daripada ejen, broker atau syarikat insurans bagi memastikan skop perlindungan yang dimiliki.

“Pemilik perlu menyemak polisi insurans masing-masing bagi memastikan mereka mempunyai perlindungan banjir.

“Jika kenderaan ditenggelami banjir tanpa perlindungan berkenaan, pemilik tidak akan menerima pampasan bagi kerosakan itu dan kos pembaikan boleh menjadi sangat tinggi, terutama bagi kenderaan moden yang dilengkapi pelbagai sistem elektronik,” katanya kepada RTM, baru-baru ini.

Namun, bahaya musim tengkujuh bukan sekadar air yang naik di jalan raya. Hujan lebat, angin kencang, pokok tumbang dan serpihan yang diterbangkan angin turut boleh mengakibatkan kerosakan serius kepada kenderaan.

Lebih membimbangkan, ramai pemilik kereta mungkin hanya menyedari bahawa perlindungan insurans mereka tidak mencukupi apabila musibah sudah berlaku.

Kereta tenggelam: Bil pembaikan boleh mencecah puluhan ribu ringgit

Bayangkan anda pulang dari tempat kerja lalu mendapati kawasan parkir sudah dinaiki air. Apabila air surut, kereta anda masih berada di situ tetapi air telah memasuki ruang kabin, sistem pendawaian, modul elektronik dan mungkin juga enjin.

Kerosakan akibat banjir bukan sekadar soal mencuci kereta atau menggantikan karpet. Kenderaan moden bergantung pada pelbagai komponen elektronik yang sensitif terhadap air. Jika kerosakan terlalu serius, kenderaan berkenaan mungkin diisytiharkan sebagai kerugian menyeluruh atau total loss.

Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) pernah menjelaskan bahawa kos pembaikan kereta akibat banjir boleh mencecah RM6,000 hingga melebihi RM15,000, bergantung pada model dan tahap kerosakan. Bagi sesetengah kenderaan, kerugiannya boleh jauh lebih besar.

Lebih menyedihkan, jika polisi tidak melindungi kerosakan banjir, pemilik mungkin terpaksa menanggung sendiri kos tersebut atau berdepan kehilangan nilai kenderaan yang besar.

Penting: Jangan hidupkan enjin kereta yang telah ditenggelami air. Tindakan itu boleh memburukkan kerosakan. Dapatkan bantuan tunda dan hubungi syarikat insurans atau pengendali takaful anda.

Ramai sangka insurans komprehensif sudah mencukupi

Inilah salah faham yang boleh membawa padah.

Insurans motor komprehensif lazimnya melindungi kerosakan pada kenderaan sendiri akibat kemalangan, tetapi kerosakan akibat bencana alam seperti banjir, ribut dan tanah runtuh lazimnya dikecualikan melainkan perlindungan tambahan yang berkenaan dibeli.

Menurut Bank Negara Malaysia, pemilik boleh melanjutkan perlindungan motor untuk memasukkan risiko seperti banjir, tanah runtuh dan tanah mendap dengan membayar premium atau sumbangan tambahan.

Perlindungan ini lazimnya dikenali sebagai Special Perils atau perlindungan bencana khas.

Bagaimanapun, jangan hanya bergantung pada nama pelan. Semak dokumen polisi untuk memastikan kejadian yang anda bimbangkan benar-benar dilindungi, termasuk syarat, pengecualian dan lebihan tuntutan (excess).

Pokok tumbang: Satu lagi risiko yang tidak boleh dipandang ringan

Semasa hujan lebat dan angin kencang, pokok yang reput, dahan yang berat atau pokok yang tumbang akibat tanah lembut boleh menghempap kenderaan yang diparkir di tepi jalan, di bawah pokok atau di kawasan terbuka.

Akibatnya mungkin sekadar kemek pada bonet —atau kerosakan besar pada bumbung, cermin hadapan, tiang kenderaan dan struktur badan.

Adakah insurans akan membayar kerosakan itu?

Jawapannya bergantung pada keadaan kejadian dan terma polisi. Kerosakan akibat pokok tumbang mungkin dilindungi di bawah perlindungan komprehensif atau peluasan bencana tertentu, bergantung pada punca kejadian dan wording polisi. Oleh itu, minta pengesahan bertulis daripada syarikat insurans atau pengendali takaful tentang perlindungan bagi pokok tumbang, dahan jatuh dan kerosakan akibat ribut.

Jangan anggap semua polisi memberikan perlindungan yang sama.

Berapa kos tambahan perlindungan banjir dan bencana?

Ramai pengguna menangguhkan pembelian perlindungan tambahan kerana bimbang premium menjadi terlalu mahal. Namun, menurut maklumat pendidikan pengguna PIAM, peluasan Special Perils lazimnya berharga kurang daripada 0.5% daripada jumlah yang diinsuranskan. PIAM memberikan contoh sekitar RM42 sebulan bagi kenderaan yang diinsuranskan pada nilai RM100,000.

Berdasarkan penanda aras tersebut, berikut ialah gambaran anggaran kos untuk membantu pemilik kenderaan membuat perancangan kewangan.

Jadual 1: Anggaran kos perlindungan tambahan bencana kenderaan

Nota: Angka ini ialah anggaran ilustrasi menggunakan kadar penanda aras 0.5% setahun, bukan sebut harga rasmi atau kadar tetap pasaran. Kos sebenar mungkin lebih rendah atau berbeza mengikut syarikat, jenis kenderaan, nilai diinsuranskan, risiko dan terma polisi. Anggaran ini juga tidak menjamin semua kejadian pokok tumbang dilindungi. Dapatkan sebut harga sebenar sebelum membeli.

Jika dibandingkan dengan kos pembaikan banjir yang boleh mencapai ribuan ringgit, perlindungan tambahan wajar dipertimbangkan sebagai sebahagian daripada perancangan kewangan pemilik kenderaan.

Berapa ramai sebenarnya tidak mengambil perlindungan bencana?

Angka ini mungkin mengejutkan.

Menurut data yang dipetik PIAM, kadar pengambilan perlindungan banjir dalam kalangan polisi motor meningkat daripada sekitar 5% kepada 12% pada 2022, kemudian mencapai kira-kira 14% pada 2023.

Ini bermakna, berdasarkan angka 2023 tersebut, kira-kira 86 daripada setiap 100 polisi motor tidak mempunyai perlindungan banjir yang direkodkan melalui ukuran pengambilan itu.

Jadual 2: Gambaran pengambilan perlindungan banjir bagi polisi motor

Sumber: Angka pengambilan perlindungan banjir yang dipetik oleh PIAM. Peratusan tanpa perlindungan ialah baki daripada 100%, bukan bilangan individu yang dikira satu demi satu.

Angka ini perlu difahami dengan betul: ia merujuk kepada kadar pengambilan perlindungan banjir yang dilaporkan bagi polisi motor, bukannya bancian terkini bagi setiap pemandu Malaysia. Ia juga tidak bermaksud semua polisi yang tidak mempunyai perlindungan banjir langsung tidak melindungi sebarang risiko lain.

Walaupun begitu, angka tersebut menunjukkan jurang perlindungan yang ketara. Ramai pemilik kenderaan mungkin mempunyai insurans yang sah, tetapi belum tentu mempunyai perlindungan terhadap risiko banjir.

Sebelum membeli, tanya lima soalan ini

1. Adakah banjir dilindungi? Pastikan polisi menyatakan perlindungan banjir atau Special Perils yang berkenaan.

2. Bagaimana dengan pokok tumbang? Minta pengesahan tentang kerosakan akibat pokok atau dahan jatuh, termasuk kejadian berkaitan ribut.

3. Berapakah jumlah perlindungan? Semak sama ada jumlah diinsuranskan sesuai dengan nilai kenderaan.

4. Adakah lebihan tuntutan dikenakan? Ketahui berapa banyak yang perlu dibayar sendiri jika membuat tuntutan.

5. Apakah pengecualiannya? Semak syarat tuntutan, proses penilaian kerosakan dan dokumen yang diperlukan.

Jangan tunggu sehingga air memasuki ruang kabin atau pokok menghempap bumbung kereta untuk membaca polisi anda.

Lindungi kereta sebelum hujan semakin lebat

Selain mendapatkan perlindungan insurans yang sesuai, pemandu perlu mengelakkan kawasan rendah yang mudah banjir, tidak meletakkan kenderaan di bawah pokok besar ketika ribut dan mematuhi arahan pihak berkuasa.

Pantau amaran cuaca melalui saluran rasmi MetMalaysia dan aplikasi myCuaca. Jika banjir berlaku, jangan redah jalan yang dinaiki air, walaupun kelihatan cetek.

Musim tengkujuh tidak boleh dielakkan, tetapi persediaan boleh mengurangkan risiko dan beban kewangan.

Kesimpulannya, insurans bukan sekadar dokumen untuk memperbaharui cukai jalan. Ia ialah salah satu lapisan perlindungan kewangan apabila perkara yang tidak dijangka berlaku. Semak polisi anda hari ini, bandingkan sebut harga dan pastikan anda memahami apa yang dilindungi sebelum musim hujan menjadi lebih buruk.

Jangan sampai kereta tenggelam dahulu, barulah kita sedar bahawa perlindungan yang disangka ada sebenarnya tiada.